¿Cuál es la diferencia entre tasa de interés y costo financiero total?
Muchas veces los comercios y bancos publicitan un producto financiero o préstamo con una tasa de interés baja, pero que al sumar todos los costos extra termina siendo muy alta.
Costo financiero total (CFT)
El costo financiero total (CFT) es el costo final de un préstamo o una financiación, es decir lo que el cliente termina pagando. Tiene diferentes componentes, entre ellos la tasa de interés. Comúnmente la gente cree que el único costo de una financiación o préstamo es la tasa, pero sobre esto hay que agregarle otros costos como seguros, gastos de evaluación, gastos de contratación, gastos de apertura, otros gastos y finalmente impuestos (principalmente IVA).
Por lo tanto, si una concesionaria ofrece una financiación para comprar un auto con 0% de interés, esto no quiere decir que no se vaya a pagar interés. Para saber el costo final, se debe preguntar por el CFT.
Si se tiene toda la información, el costo financiero total es fácil de calcular. Supongamos que se quiere comprar un auto cuyo valor en un pago es de $ 1 millón. La concesionaria nos ofrece un plan de financiamiento que tiene un interés del 15% y además gastos de evaluación por $ 15.000, gastos de apertura mensuales de $3.000 y gastos de seguro por $ 2.000.
La Tasa de Interés es parte del CFT
Entonces se tendrían $ 150.000 de intereses (el 15% de $ 1 millón), gastos de evaluación por $ 15.000, gastos de apertura para el año de $ 36.000 ($ 3.000 por mes) y gastos de seguro anuales de $ 24.000 ($ 2.000 al mes).
Cuando se suma todo esto se obtiene un costo financiero de $ 225.000, que dividido por el capital original de $ 1 millón es 22,50%, unos 7 puntos porcentuales más que la tasa de interés. A esto hay que sumarle impuestos, principalmente el IVA, que podría encarecerlo hasta el 27%
Entonces, si este préstamo hubiera que devolverlo en 12 cuotas, cada cuota sería la suma de $ 1 millón de capital más los $ 270.000 de intereses dividido 12, es decir casi $ 106.000 cada cuota.
Para saber el costo financiero mensual el cálculo es simple. En nuestro ejemplo, con el CFT del 27% después de IVA, la cuenta sería la siguiente:
(1+27%) ^ (1/12)-1.
Como conclusión, hay que estar muy atento a la hora de pedir un préstamo o comprar un producto de manera financiada. En muchos casos los comerciantes intentan captar clientes publicitando una tasa de interés baja, pero el costo que terminará pagando el consumidor será más alto.
